El sueño de muchos es tener su propio banco. Pero lo más equivocado es pensar que, como propietario de un banco, puede hacer lo que quiera. Todo banco e institución financiera debe cumplir con las leyes de la jurisdicción donde están incorporados y las leyes internacionales para la prevención del lavado de dinero, financiamiento del terrorismo o actividades delictivas, etc.
Tabla de contenido
Preguntas antes de desarrollar el proyecto
Existen varias opciones para obtener una licencia bancaria en varias jurisdicciones, pero antes de analizar las opciones existentes, hágase las preguntas correctas:
1. ¿Cuánto dinero cuesta abrir un banco?
2. ¿Cómo operar un banco?
3. ¿Cómo obtener credibilidad con un banco nuevo?
4. ¿Cuáles son las actividades similares y alternativas a un banco?
De hecho, abrir un banco no solo significa obtener una licencia, sino estructurar el banco, hacer mercadotecnia y atraer clientes, crear cuentas interbancarias con cuentas de correspondencia, programar o comprar un buen Internet banking, estar conectado con SWIFT, crear una estructura de KYC y AML y una Oficina de cumplimiento conectada a bases de datos internacionales para poder controlar que los clientes no estén involucrados en operaciones de lavado de dinero, y luego es necesario tener una presencia física comprobable, con oficinas, empleados, teléfonos y, finalmente, un buen sitio web. Por lo tanto, comprenderá que la licencia no es más que la fase inicial y, para obtenerla, cada jurisdicción aplica normas y requisitos diferentes.
¿Cuánto dinero cuesta abrir un banco?
Comenzamos a decir que con poco dinero no se puede abrir un banco. Yo diría que el capital mínimo para abrir un banco debe ser como mínimo de 1 millón de euros. De acuerdo con el capital que tiene, puede optar por un tipo de licencia u otra.
Hasta hace unos veinte años, tenía clientes que desarrollaban actividades financieras sin ninguna licencia, por ejemplo, abrieron una empresa en la República Dominicana (donde está permitido) y luego abrieron cuentas en bancos reales para recibir y enviar fondos. Desde hace tiempo, tal estructura es impensable. Hoy en día, todas las transacciones son monitoreadas y ninguna institución financiera quiere lidiar con aquellas que no cumplen con todos los requisitos de AML y transparencia. Está claro que si un banco, incluso con oficinas y una licencia, no tiene credibilidad con otros bancos y clientes, está destinado a morir antes de iniciar.
Además del costo de la licencia, un banco, para ser creíble, debe tener una serie de personas clave y servicios que le den credibilidad. Analizamos que debe tener y un coste mínimo por año.
Un banco debe tener Costo estimado al año
Licencia 60,000 EUR
Oficina abierta al público 10.000 EUR
Director con experiencia (puede ser jubilado) 120.000 EUR
Sitio web, servidor, Https EV 24,000 EUR
SWIFT 50,000 EUR
Cuentas de correspondencia (al menos 2 por moneda) 50,000 EUR
Marketing 50,000 EUR
Central telefónica, con al menos 2 empleados 30,000 EUR
TOTAL ESTIMADO 394,000 EUR
Entonces, para operar un banco, aunque sea en ahorros, se necesitan 400 mil euros al año. El capital mínimo para depositar es de 600 mil euros, por lo que alcanzamos el millón inicial de euros, según mis cálculos. Con esto, buen conocimiento y buena reputación puede comenzar a operar un banco. Obviamente, será necesario agregar servicios como tarjetas prepagadas, criptomonedas, etc. y cada programa tiene su costo inicial y necesita de un capital que debe asignarse para las operaciones.
¿Cómo operar un banco?
Para operar un banco, como cualquier otro negocio, necesita saber lo que está haciendo, pero en el caso de una actividad financiera, la experiencia y las habilidades son doblemente importantes ya que perder dinero siempre es más fácil que ganar dinero y cuando se trata de dinero ajeno, la responsabilidad es doble.
Digamos que hemos depositado el capital requerido, obtenido la licencia, abrimos una oficina y un sitio web con seguridad https EV (debe ser EV-Extended Validation) y quizás un dominio .bank. Comenzamos con amigos y conocidos y llegan los primeros clientes. Ahora, ¿cómo recibir o enviar dinero? Se necesitarán una o más cuentas de correspondencia y conseguirlas en bancos buenos o primarios será muy difícil porque el nuevo banco no tiene reputación. Por lo tanto, será necesario dar un paso a la vez y comenzar con bancos pequeños que acepten el riesgo. Sin embargo, estos bancos pequeños tienen cuentas corresponsales en otros bancos que a menudo no son primarios y no le permiten hacer transacciones de banco a banco y esto significa que su cliente enviará dinero a un banco que luego los enviará a otro, que luego los enviará a otro más, que finalmente los enviará a su banco, con costos astronómicos.
¿Cómo obtener credibilidad con un banco nuevo?
Obtener credibilidad con un nuevo producto financiero es la parte más difícil: se trata de dinero y la gente tiene miedo de perderlo. Es por esto por lo que la reputación de los propietarios y gerentes es fundamental. Manejar un negocio financiero sin dar la cara es un suicidio. El segundo factor importante es la imagen hacia el público, es decir, el sitio web y la oficina para recibir clientes y eventualmente las sucursales.
En este artículo tomamos en consideración, principalmente, la hipótesis de la creación de un banco privado y no uno con ventanillas. En primer lugar, debemos aclarar que son dos licencias separadas y diferentes. Por eso no tomamos en consideración la hipótesis de tener ventanillas. Sin embargo, una oficina de representación es necesaria. Esta debe estar ubicada en un área central, en un edificio prestigioso y debe dar al cliente una imagen de seguridad económica, por lo tanto, lujo, pero sin alardear. Aunque la actividad se realice en línea, ósea virtualmente, y solo un pequeño porcentaje de sus clientes lo visitarán, es importante dar una buena imagen. En la oficina, lo visitarán sus representantes, otros bancos, proveedores de tarjetas de crédito o débito, servicios de cumplimiento y certificación y esta va a ser su imagen hace al gremio.
El sitio web debe ser profesional, fácil de leer, amigable para encontrar los productos y tener altos niveles de seguridad, incluido el https EV (extended validation, es decir validación extendida) que requiere una serie de comprobaciones antes de poder obtenerlo. Mejor aún, un dominio .bank. Para el complaint, que es un protocolo obligatorio para evitar que los clientes puedan estar involucrados con la criminalidad organizada, el lavado de dinero o el terrorismo, es necesario confiar en las compañías tipo World Check y tener personal experimentado.. Estar involucrado en un escándalo por fondos ilícitos es hoy el mayor riesgo para un banco que puede ser cerrado y puesto en liquidación por las autoridades.
¿Cuáles son las actividades similares o alternativas a un banco?
Si después de analizar este resumen sobre cómo abrir un banco privado y crear las cuentas, etc., y vistas las dificultades, Usted ha tirado la toalla, todavía hay opciones para abrir un negocio financiero.
Existen varias actividades financieras con menos controles, compromisos y con un menor costo inicial. Estas son las financieras (préstamos), los fideicomisos que administran dinero de terceros, los brókeres financieros, las agencias de remesas y los monederos electrónicos o e-wallet.
Monederos electrónicos o e-wallets
Estos últimos son la actividad más parecida a la de un banco. Además, los monederos electrónicos ofrecen servicios adicionales como criptomonedas, remesas, tarjetas de débito, ventas en línea, recepción y pagos de servicios digitales, etc.
Un monedero electrónico es la opción más económica para abrir una actividad financiera, le permite crear una base de clientes que luego puede desviarse a un banco y ganar experiencia, contactos y crear una reputación.
Los monederos electrónicos o los sistemas de pago electrónico son un sistema de remesas y pagos similares a PayPal, pero tienen la ventaja de que aceptan otros sistemas de pago o "transferencia de dinero" como MoneyGram, Western Union, transferencias bancarias y tarjetas de crédito. Un monedero electrónico y un sistema de pago generalmente ofrecen diferentes tipos de cuentas y otros tipos de servicios: tarjetas de débito, transferencias a cuentas bancarias o envió de dinero con Western Union o MoneyGram.
El monedero electrónico tiene licencia para recibir y realizar pagos en línea. Con esta licencia, puede abrir varias cuentas de correspondencia en varios bancos. La inversión total estimada es de aproximadamente unos 100,000 EUR incluida la sociedad, la apertura de cuentas bancarias (al menos 4), licencia y el desarrollo del sitio web con todos los sistemas de seguridad, incluidos los sistemas de " Internet Banking ". El resto de la inversión son los costos iniciales, publicidad, etc. ... Obviamente se necesita un capital de por lo menos unos 200,000 EUR.
Credit Union o Cooperativa de ahorro y crédito
Otra opción interesante es una cooperativa de ahorro y crédito. Existen en muchos países, incluyendo Suecia y República Dominicana. Pueden realizar operaciones bancarias solo entre asociados que no pueden ser más de un cierto número, generalmente están limitadas de 100 a 1000 asociados. El problema con estas entidades es que es posible perder el control sobre la toma de decisiones de las cooperativas, ya que la mayoría de las jurisdicciones obligan a estas estructuras a llevar a cabo una asamblea anual en la que se vota el nombramiento de los directores. Por lo tanto, es necesario tener el control de la mayoría de los miembros con derecho a voto.
Establecer una fiduciaria
Las compañías fiduciarias de hoy no son muy independientes ya que todas las transacciones están sujetas a la aprobación de un banco. Obtener una licencia para una empresa fiduciaria es bastante fácil, pero operarla no lo es. Los controles son continuos y es el sistema más fácil de investigar y puedes tener problemas si no sigue las reglas.
Las fiduciarias son estructuras parabancarias. Tienen una licencia de la comisión bancaria (pero no de un banco) y pueden administrar el capital de otros. Hemos analizado Panamá porque es donde se puede obtener esta licencia fácilmente, pero hay otras jurisdicciones que tienen una legislación similar.
Los costos:
- Tasa de impuestos de 1000 USD a la administración del banco de Panamá
- 10.000 USD relacionados con el 4% para un seguro de 250 mil USD
Costos mensuales:
- 1.000 USD Salario de un funcionario calificado con 5 años de experiencia en bancos
- 250 USD Informe trimestral elaborado por un contador calificado.
- 200 USD tarifas mensuales de la licencia
- 500 USD Publicidad
- 500 – 1000 USD Alquiler de una oficina.
Depósitos requeridos:
- 100 mil USD capital pagado.
- Depósito de 25000 USD para mantener en el Banco Nacional de Panamá.
- Honorarios de abogado: 17500 USD
Incluso en Belice es posible obtener licencias para fiduciarias, los controles son menores, pero es necesario depositar 50 mil dólares como garantía.
La ventaja de este tipo de actividad es que opera de manera fiduciaria en nombre de los clientes y, por lo tanto, puede ofrecer cierto anonimato. Esta es definitivamente una actividad que se incrementará mucho en los próximos años, ya que la mayoría de los bancos no solo no ofrecen anonimato, sino que están obligados a proporcionar información de sus clientes, a las autoridades fiscales.
Si desea abrir un banco, un monedero electrónico, una actividad fiduciaria u otro tipo de actividad financiera, el estudio Caporaso & Partners puede ayudarlo a crear uno nuevo o a encontrar uno en venta, que esté ya operante.
